Existe una cifra que nos preocupa a los financieros antes de fin de año…dicho número tiene que ver con el porcentaje total de las deudas del sistema financiero que se vuelven “incobrables”. De manera sofisticada, dicho indicador se conoce como la “tasa de deterioro ajustada”, y lo que indica, son aquellos créditos que tienen más de 90 días vencidos, y que los bancos deberán vender, perdonar, negociar, o castigar (reconocer la pérdida) para terminar el año con un balance que tenga poca morosidad; manteniendo así los “buenos índices” que indiquen poca cartera vencida, y por lo tanto, un buen manejo de la entidad.
La mala noticia en este cierre de año, es que según reportes de la CNBV, los niveles reales de créditos vencidos, están tocando niveles inusualmente altos.
A septiembre de 2017, se observó un nivel de deterioro en tarjetas de crédito importante, donde la tasa antes de créditos castigados llegó hasta 15.80%, ubicándose como el nivel más alto no sólo de la cartera de consumo sino de toda la cartera de crédito. Esto quiere decir que 1 de cada 6.5 personas, no paga lo que “firma con su tarjeta”. Al deterioro de la cartera de tarjeta de crédito, le siguió la de créditos personales en donde se mostró un nivel de cartera vencida de 13.71%. A este segmento le sigue el créditos de nómina, que se ubicó en 12.39%, y finalmente la de los préstamos para la adquisición de bienes de consumo duradero, que terminó en un 4.18%.
Por segmento de cartera, el mayor deterioro se observa en consumo, con 13.09%. La vivienda muestra una cartera vencida del 3.85%, y los créditos comerciales una tasa de 2.05%.
Podemos concluir entonces, que es realmente alto el porcentaje de mexicanos que gasta y consume más de lo que tiene. Al no poder pagar, el deudor experimenta un desagradable espiral descendente de pago de intereses moratorios, boletinaje en el buró de crédito y demandas. Como sistema, las consecuencias son un sistema de fuerza laboral sobre-endeudada, que no permite la correcta administración e inversión de las familias, y por tanto su estabilidad.
Es importante que tengamos presentes estas cifras rumbo al buen fin. No tenemos que ver el precio de un producto de oferta solamente, sino fijarnos en nuestra propia situación financiera para ver si lo podemos pagar, y no causar así un daño al patrimonio familiar de largo plazo que pueda afectar nuestra vida cotidiana. La filosofía del crédito es adelantar un flujo futuro, no gastar dinero que no tenemos.
Acerca de Enrique Presburger Cherem
Enrique Presburger es Maestro en Banca y Finanzas por el ITESM y la Universidad Pompeu Fabra de Barcelona, y Doctor (suma cum laude) en Administración Pública por la Universidad Anáhuac.
Enrique es CEO de Factor Exprés, institución financiera especializada en capital de trabajo a PYMES que cotiza en el mercado bursátil mexicano y se posiciona como una de las más importantes del país, con operaciones en 9 Estados de la República y una plataforma FinTech de originación remota y procesos de vanguardia. (www.factorexpres.com).
Enrique asimismo es Presidente Nacional de la ASOFOM (Asociación Nacional de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple), y Fundador y Primer Presidente de CAIFE (Confederación de Asociaciones de Intermediarios Financieros Especializados), toda una proeza de cabildeo y representatividad en el financiamiento especializado en México que aglutina 14 asociaciones.
Enrique es de igual manera Managing Partner de “Re:Tech”, fondo de capital privado que invierte en Start-Ups Israelíes, socio de “Expansive”, una de las plataformas de Crowdfunding más importantes de México, y socio de “VoToV”, fintech de movilidad para gig workers.
Enrique es Consejero Independiente de múltiples empresas como Grupo Solufi, Nutrición Creativa, Grupo Dai, y el fondo Advent Internacional. Es de igual manera y mentor de emprendedores dentro de la aceleradora “katalyst”, y consejero en la organización filantrópica “Keren Hayesod”.
Enrique es autor publicado de los libros: “SOFOMES ENR: La Puerta a la Revolución Financiera en México”, con 3 ediciones a nivel nacional; y su tesis doctoral “Remesas: Economía, Demografía y Política”, que recibió premios y reconocimiento académico.
Enrique Presburger es el Influencer y líder de opinión más importante del sector financiero no bancario, siendo su máximo referente en TV, columnas de especialidad, redes sociales y conferencias magistrales.
Enrique se divierte además como atleta entre IronMan 70.3, grandes fondos de ciclismo, y bicicleta de montaña. Es también actor de un grupo de teatro de improvisación denominado “La Caja Negra”, para el que produce y ha escrito 2 obras originales.
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